公积金是废是存？贷款买房比商贷能省多少？

在今年的全国两会上，“公积金”也成为一个热点话题，包括董明珠等代表都提出应取消公积金，而也有代表提出，公积金目前仍是辐射面最广的购房福利，应该改革但不能“一刀切”取消。

事实上，公积金贷款买房，其最大特点就是利率要比商贷低，从而月供和利息总额都要相对低一些。

北京的李先生正在准备购买自己的第一套房，需要贷款50万元，他想知道，如果申请公积金贷款的话，到底能比商贷省多少钱呢？

解答：

先来看利率对比，李先生要买的是首套房，当前公积金贷款5年期以上首套利率为3.25%，商业银行贷款首套利率为LPR+55BP（0.55%），最新一期2020年5月20日更新的5年期以上LPR为4.65%，所以当前商业银行贷款5年期以上首套利率为5.2%。

公积金贷比商贷究竟能省多少钱呢？北京链家交易中心的专业人士表示，如果李先生要贷款50万，按照贷款25年，公积金贷和商贷均采用等额本息还款方式的情况来看，公积金贷款月供为2436.58元，商贷月供为2981.51元，相比之下，公积金贷款月供比商贷少约545元；而两者的利息总额分别约为23万和39万，公积金贷比商贷要少16万元，按比例来算达到41%。

除了李先生的情况外，也还有购房者提出，如果是二套房呢？目前公积金贷二套利率为3.25%*1.1=3.575%，商贷二套利率为LPR+105BP（1.05%），根据最新LPR计算是5.7%。如果也按贷款50万元、25年、等额本息还款方式来看，那么公积金贷比商贷的月供要少约607元，利息总额要少约18万元，按比例来算也是达到41%。

贷款50万，公积金与商业贷款还贷对比

不过，尽管公积金贷款能比商业贷款省不少钱，但是需要注意的是，公积金贷款的额度是有上限的，在选择公积金贷款购房时，首先得考虑是否“够用”。以北京为例，首套住房公积贷款最高额度为120万元，二套最高为60万元。像李先生这样只需要贷50万元的，是没问题的，但如果需要贷款的金额超出了规定的上限，就得考虑组合贷或是商贷了。

而具体能贷到多少额度，得看申请人的缴存年限等。按照北京的规定，每缴存满一年可贷款10万元，不足一年按一年计算。此外，公积金中心在审批公积金贷款时，还会考虑借款人的公积金余额、首付比例、贷款时间等因素。各个城市公积金贷款额度的规定都不一样，可以咨询当地公积金中心进行了解。